L'assurance-vie, le couteau suisse du patrimoine
Épargner à moyen et long terme, disposer de son argent, préparer sa retraite et transmettre dans un cadre fiscal favorable : l'assurance-vie reste l'enveloppe la plus polyvalente, à condition de bien choisir son contrat et ses supports.
Comment ça marche ?
Vous versez des sommes sur un contrat, à votre rythme. Elles sont investies sur :
- le fonds en euros : capital garanti par l'assureur (hors frais), rendement modéré ;
- les unités de compte : fonds actions, obligations, immobilier, private equity, gestion pilotée… Elles visent une meilleure performance, avec un risque de perte en capital.
La répartition entre les deux dépend de votre horizon et de votre profil investisseur, que nous déterminons ensemble.
Une fiscalité qui s'allège avec le temps
Seuls les gains sont imposés, et uniquement lorsque vous retirez de l'argent. Après 8 ans, vous bénéficiez chaque année d'un abattement sur les gains retirés (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune), puis d'une fiscalité réduite au-delà.
Un outil de transmission
Les capitaux sont versés aux bénéficiaires que vous désignez, en dehors de la succession. Pour les versements effectués avant 70 ans, chaque bénéficiaire profite d'un abattement de 152 500 €*. Encore faut-il que la clause bénéficiaire soit bien rédigée et mise à jour à chaque étape de votre vie : mariage, naissance, divorce, décès.
Mon rôle
- Choisir un contrat aux frais négociés et à la gamme de supports de qualité.
- Construire une allocation cohérente avec votre profil et la faire évoluer.
- Rédiger avec vous une clause bénéficiaire adaptée à votre famille.
- Analyser vos contrats existants : frais, performances, clause bénéficiaire.
* Abattement global par bénéficiaire, tous contrats confondus, pour les primes versées avant les 70 ans de l'assuré. Règles fiscales en vigueur, susceptibles d'évoluer.
Les risques à connaître
Les unités de compte présentent un risque de perte en capital. Le rendement du fonds en euros n'est pas garanti d'une année sur l'autre. Des frais de versement, de gestion et d'arbitrage peuvent s'appliquer.