Votre situation n'est pas celle de votre voisin
Un dirigeant, un médecin, un expatrié ou un jeune retraité n'ont ni les mêmes enjeux ni les mêmes leviers. Voici comment j'adapte mon accompagnement à chaque profil.
Dirigeants et chefs d'entreprise
Votre patrimoine privé et celui de votre société sont liés. Il faut les penser ensemble.
Les sujets que nous traitons
- Rémunération : trouver le bon équilibre entre salaire et dividendes, selon votre statut, votre retraite et votre fiscalité.
- Trésorerie de la société : placer les excédents au niveau de l'entreprise plutôt que de les laisser dormir.
- Véhicule de société : acheter, louer ou utiliser votre véhicule personnel, en mesurant l'impact sur l'IS, la TVA et l'avantage en nature.
- Retraite du dirigeant : un PER pour compenser des droits à la retraite souvent faibles, surtout en cas de rémunération en dividendes.
- Préparer la cession : anticiper plusieurs années à l'avance (holding, apport-cession, donation avant cession) pour transmettre ou vendre dans de bonnes conditions.
Professions libérales et cadres
Médecins, avocats, experts-comptables, cadres dirigeants : des revenus élevés et peu de temps.
Avec une TMI de 30 %, 41 % ou 45 %, chaque euro de revenu supplémentaire est fortement taxé. L'enjeu est double : réduire l'impôt actuel et éviter que vos placements génèrent de nouveaux revenus lourdement imposés.
- PER : la déduction fiscale est maximale pour les TMI élevées.
- Girardin industriel : pour effacer une partie importante de l'impôt d'une année.
- SCPI européennes : des revenus fonciers sans prélèvements sociaux, plutôt qu'un investissement locatif en France.
- Une gestion déléguée : gestion sous mandat et suivi régulier, pour ne pas avoir à s'en occuper.
Expatriés et frontaliers
Piloter un patrimoine depuis l'étranger et préparer, un jour peut-être, le retour en France.
La vie à l'étranger pose des questions spécifiques : quelle fiscalité selon votre pays de résidence, quels contrats conserver, comment gérer un bien immobilier en France à distance, comment préparer le retour ?
- L'assurance-vie luxembourgeoise : un contrat qui peut vous suivre d'un pays à l'autre, avec un cadre de protection renforcé.
- Un accompagnement à distance : rendez-vous en visio, signature électronique, suivi par téléphone.
- L'anticipation du retour : organiser vos placements avant de redevenir résident fiscal français.
Futurs et jeunes retraités
Le moment de transformer une vie d'épargne en revenus, et de penser à la suite.
- Avant le départ : faire le point sur vos droits, profiter des dernières années de TMI élevée pour verser sur un PER.
- Au départ : choisir entre sortie en capital et en rente, organiser des revenus réguliers (SCPI européennes, rachats programmés d'assurance-vie).
- Ensuite : protéger le conjoint, aider les enfants et petits-enfants (donations), préparer la transmission.
Vous venez d'hériter
Une somme importante arrive, souvent dans un moment difficile. Rien ne presse.
Après un héritage, beaucoup de personnes laissent l'argent sur un compte « en attendant », ou au contraire se font proposer des placements dans l'urgence. Ma recommandation : prendre le temps.
- Mettre la somme à l'abri sur un support sans risque le temps de réfléchir.
- Faire un bilan complet : vos projets (résidence principale, enfants, retraite), votre fiscalité, votre tolérance au risque.
- Investir progressivement selon un plan clair, en répartissant entre disponibilité, revenus et croissance à long terme.
- Penser déjà à la suite : clause bénéficiaire, donation, protection de vos propres enfants.